적금과 예금의 차이
적금은 매월 일정 금액을 나눠 납입하는 상품이고, 예금은 목돈을 한 번에 예치하는 상품입니다. 같은 연이율이라도 적금은 마지막에 넣은 돈이 짧게만 예치되므로, 총 납입액이 같은 예금보다 실제 받는 이자가 적습니다.
단리와 복리
단리는 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 발생한 이자가 원금에 더해져 그 합계에 다시 이자가 붙습니다. 이 계산기의 복리는 월복리(매월 이자를 원금에 가산)를 적용합니다. 기간이 길수록 복리 효과가 커집니다.
계산 공식
적금
- 원금 합계 = 월납입액 × 개월 수
- 단리 이자 = 월납입액 × 연이율 ÷ 12 × (n(n+1) ÷ 2) (n = 개월 수)
- 월복리: 매월 납입액에 잔여 개월 수만큼 월이율 복리를 적용해 합산
예금
- 단리 이자 = 원금 × 연이율 × (기간 ÷ 12)
- 월복리 이자 = 원금 × ((1 + 연이율 ÷ 12)개월 수 − 1)
세금 안내
이자소득에는 이자소득세가 부과됩니다. 일반과세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이며, 이 값을 기본으로 제공합니다. 세금우대·비과세 상품은 세율을 9.5%, 1.4%, 0% 등으로 바꿔 계산할 수 있습니다. 세금 = 세전이자 × 세율, 세후 실수령액 = 원금 + (세전이자 − 세금)입니다.
계산 예시: 월 30만원 적금, 연 4%, 12개월
월 30만원을 연 4% 단리로 12개월 납입하면, 원금 합계는 30만 × 12 = 360만원입니다. 세전이자는 300,000 × 0.04 ÷ 12 × (12 × 13 ÷ 2) = 78,000원이고, 여기에 이자소득세 15.4%인 12,012원을 빼면 세후이자는 약 65,988원입니다. 따라서 만기 세후 수령액은 약 3,665,988원이 됩니다. 같은 360만원을 예금처럼 한 번에 12개월 예치하면 세전이자는 144,000원으로 적금의 거의 두 배인데, 이는 적금은 나중에 넣은 돈일수록 예치 기간이 짧기 때문입니다.
월 납입액별 만기 수령액 (적금·단리 연 4%, 12개월)
이자소득세 15.4%를 반영한 12개월 만기 적금의 세후 수령액 예시입니다. 만기가 길어지거나 금리가 오르면 이자는 더 커집니다.
| 월 납입액 | 원금 합계 | 세전이자 | 세후 수령액 |
|---|---|---|---|
| 10만원 | 1,200,000원 | 26,000원 | 1,221,996원 |
| 30만원 | 3,600,000원 | 78,000원 | 3,665,988원 |
| 50만원 | 6,000,000원 | 130,000원 | 6,109,980원 |
| 70만원 | 8,400,000원 | 182,000원 | 8,553,972원 |
| 100만원 | 12,000,000원 | 260,000원 | 12,219,960원 |
적금·예금 활용 팁
- 목돈은 예금, 매월 모으는 돈은 적금. 이미 있는 목돈은 예금이 이자에서 유리하고, 매달 새로 모으는 돈은 적금이 적합합니다.
- 표시금리(연이율)와 실제 수익률은 다릅니다. 적금은 마지막 회차일수록 예치 기간이 짧아, 같은 연이율이라도 실제 받는 이자는 예금보다 적습니다.
- 비과세·세금우대 상품을 활용하세요. 세율이 0~9.5%로 낮아지면 세후 수령액이 늘어납니다.
- 모은 돈의 다음 목표를 정하세요. 만기 자금으로 대출을 갚는다면 대출 이자 계산기로 절감 이자를, 조기 은퇴를 노린다면 파이어족 은퇴 계산기로 목표 자산까지의 기간을 가늠해 보세요. 월 저축 여력은 연봉 실수령액 계산기로 실수령액을 확인하면 정확합니다.
자주 묻는 질문
적금 이자는 어떻게 계산하나요?
적금은 매월 납입하므로 먼저 넣은 돈은 오래, 마지막에 넣은 돈은 짧게 이자가 붙습니다. 단리 기준 이자는 월납입액 × 연이율 ÷ 12 × (n(n+1)÷2)입니다. 월 30만원을 연 4%로 12개월 넣으면 세전이자는 78,000원입니다.
예금 이자 계산식은 무엇인가요?
예금은 목돈을 한 번에 예치하므로 단리 이자는 원금 × 연이율 × (기간 ÷ 12)입니다. 1,000만원을 연 4%로 12개월 예치하면 세전이자는 400,000원입니다.
이자소득세는 얼마인가요?
일반과세는 이자소득의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 비과세·세금우대 상품은 세율을 0% 또는 낮은 값으로 바꿔 입력하세요.
단리와 복리 중 무엇이 유리한가요?
같은 이율이면 복리가 항상 유리하며, 기간이 길수록 차이가 커집니다. 다만 만기가 짧은 적금은 차이가 크지 않습니다.